Hvar fæ ég bestu vextina til skamms tíma?

Þar sem þú ert sjötug get ég ímyndað mér að þú hafir litið á bankabækur sem aðeins eru í boði fyrir 50 eða 60 ára og eldri. Flest fjármálafyrirtæki hafa boðið upp á slíka sparnaðarreikninga undanfarna áratugi og oft reynt að tryggja að þeir beri betri, eða hið minnsta svipaða vexti og almennt má nálgast án bindingar eða annarra skilyrða.

Ekki lengur besti kosturinn

En nú er heldur betur af sem áður var. Eflaust liggja enn háar fjárhæðir á slíkum reikningum, en þær ættu líklega heima annars staðar. Nýlega hafa bankarnir nefnilega búið til nýjar bækur, sem einnig eru óbundnar og án skilyrða, en bera jafnvel mun hærri vexti. Ég hef haldið slíkri samantekt uppfærðri í greininni „Ertu með 60+ reikning? Svona færðu hærri vexti“.

Óbundnir reikningar geta hentað vel ef ætlunin er að ávaxta fé til skamms tíma og mikilvægt er að hægt sé að nálgast sparnaðinn fyrirvaralaust. En aðrir kostir eru þó einnig í boði.

Betri vextir gegn bindingu

Þú nefnir þriggja mánaða binditíma, að hámarki. Á slíkum reikningum má í dag nálgast nokkuð hærri vexti, t.d. 7,8% þegar þetta er skrifað, hjá Arion banka. Þú getur ekki nálgast peningana þína í þessa þrjá mánuði, en kannski er ekki þörf á ótakmörkuðu aðgengi að öllum sparnaðinum. Þá eru sums staðar í boði reikningar með þriggja mánaða innlausnarfyrirvara. Landsbankinn, Íslandsbanki og Sparisjóðirnir bjóða til dæmis upp á verðtryggða reikninga sem hægt er að nálgast með 90 daga fyrirvara og þá eru óverðtryggðir reikningar sumir með eins mánaðar innlausnarfyrirvara.

Samkeppnin virðist nokkuð mikil á þessum markaði og þá er gott að vera virkur og vakandi neytandi, t.d. með því að bera saman vaxtatöflur bankanna eða nýta samanburðarsíðu Aurbjargar.

Eru aðeins bankareikningar í boði?

Til svo skamms tíma er einkum litið til reikninga, en víða er þó einnig boðið upp á lausafjársjóði. Það eru sjóðir sem fjárfesta í skammtímaeignum, svo sem föstum innlánum, ríkisvíxlum og öðrum skammtímaskuldum. Sjóðir eru frábrugðnir bankareikningum að því leyti að enginn fjármagnstekjuskattur er greiddur fyrr en við úttekt eða innlausn. Sömuleiðis ættu þeir ekki að skerða greiðslur almannatrygginga á meðan ekkert er tekið út. Við úttekt er þó skattlagt og skert vegna úttektar. Þá er gott að kynna sér vel, til dæmis á mánaðarlegu upplýsingablaðið viðkomandi sjóðs, hvað hann inniheldur hverju sinni og hvaða heimildir sjóðstjóri hefur til fjárfestinga.

Það getur verið erfitt að ávaxta fé á lífeyrisaldri

Að sjálfsögðu viltu varðveita sparnaðinn þinn sem best. Því er gott að þú berir upp þessa spurningu og sért meðvituð um þá kosti sem bjóðast hverju sinni. Varaðu þig þó á þeirri mýtu að best sé að geyma peningana undir koddanum, því þá komist hvorki skatturinn né Tryggingastofnun í þá. Þegar slíku er haldið fram gleymist að verðbólgan lætur hvorki kodda né frystikistur eða bankahólf stöðva sig. Því þarftu að sjálfsögðu að reyna að sækja eins góða ávöxtun og þér býðst, að teknu tilliti til áhættu, kostnaðar og smáa letursins.

Reiknaðu út raunverulega ávöxtun þína, þegar tekið hefur verið tillit til verðbólgu, skatta og skerðinga hér.